Лучшие ипотечные кредиты

Отсутствие финансовых средств на покупку недвижимости не является веским основанием для отказа от мечты о собственном жилье или выгодной коммерческой идеи. Ипотечный кредит позволяет практически каждому человеку со стабильным доходом купить недвижимость под низкие проценты. Ипотечные кредиты банков уже давно зарекомендовали себя с положительной стороны в странах Европейского Союза, США, Японии, Южной Корее, Российской Федерации.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека – разновидность кредитного договора, где средства предоставляются на приобретение конкретного типа недвижимости: земля, квартира, дом, которая впоследствии становится залогом. Заемщик получает право распоряжаться своим недвижимым имуществом по своему усмотрению, за исключением случаев передачи прав собственности. Погашение ипотечного кредита осуществляется частями на протяжении длительного времени (до 30 лет). В случае нарушение обязательств заемщика, кредитор имеет право реализовать заложенное имущество. Ипотечные кредиты на жилье пользуются высокой популярностью среди молодых семей, которые не имеют достаточных финансовых средств на покупку недвижимости. Взяв ипотечный кредит на выгодных условиях, появляется возможность отказаться от аренды жилья и после выплаты стать полноценным собственником квартиры или дома.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Условия ипотечного кредита выгодно отличаются от других разновидностей кредитов:

1. Всегда нужен первоначальный взнос, который может составлять от 10% от общей суммы ипотеки и более.
2. Заемщик не получает денег в наличной или безналичной форме. Все финансовые средства банковским переводом поступают на счет продавца недвижимости.
3. Средняя продолжительность выдачи ипотечного кредита составляет период 15 – 20 лет, что очень много для потребительского кредитования.
4. Кредитор получает недвижимость в качестве залога и гарантии получения выплат.
5. При нарушении условий договора недвижимость может изыматься и реализовываться кредитором.

Виды ипотеки

Все ипотечные кредиты классифицируют на основании многочисленных критериев:

• Валюта кредитования. Большинство объектов недвижимости реализуются с привязкой к официальному курсу американского доллара. По этой причине есть случаи, когда кредитования в иностранной валюте будет более выгодным для заемщика.
• Объект кредитования. Ипотека может выдаваться под самые различные объекты недвижимости: квартира, частный дом, комнату, долю в квартире, землю.
• Способ расчета платежей. В большинстве случаев ставки по ипотечным кредитам рассчитывают сразу на всю сумму, но в некоторых случаях они могут изменяться.
• Тип заемщика. Наиболее часто получение ипотечного кредита связывают с физическими лицами, но в некоторых случаях ими могут выступать и юридические лица.
• Тип недвижимости. В качестве объекта кредитования может выступать жилая и нежилая недвижимость, новострой или на вторичном рынке.

Главные достоинства ипотечного кредита

При выборе между различными программами кредитования, следует внимательно изучить все преимущества ипотеки:

• Экономическая целесообразность. Проценты по ипотечным кредитам сопоставимы с величиной аренды жилья. Наличие у заемщика льгот на оплату коммунальных платежей поможет существенно сэкономить на ежемесячной оплате счетов.
• Реальная возможность купить недвижимость. Наличие большого числа заемщиков, которые выплатили ипотеку, является лучшим подтверждением эффективности этой кредитной программы.
• Возможность распоряжаться объектом кредитования. Сразу после одобрения заявления на ипотечный кредит и поступления денег на счет продавца, заемщик получает полное право на использование объекта недвижимости: регистрация места жительства, сдача в аренду, выполнение ремонта и др.
• Низкие проценты. Ставки по действующим ипотечным кредитам являются одними из самых низких по сравнению с другими программами банковского кредитования.
• Страхование на случай потери трудоспособности. Страхование ипотечного кредита позволяет заемщику и кредитору получить надежную гарантию выполнения договорных обязательств каждой из сторон.

Недостатки ипотеки

Перед тем, как получить ипотечный кредит, следует тщательно изучить все риски и недостатки такого способа кредитования:

• Высокая сложность получения. У всех банков существуют разные критерии оценки платежеспособности заемщиков, но общими для всех являются: наличие поручителей, стабильный доход не ниже среднего уровня по стране, наличие регистрации места жительства, наличие первоначального взноса.
• Длительный срок выплаты. Продолжительность погашения ипотеки в среднем составляет 15 – 20 лет. На протяжении всего времени заемщик обязан выплачивать кредит и проценты за его обслуживание. Досрочное погашение ипотечного кредита в большинстве банков не включено в условие договора.
• Риски потери недвижимости. При отсутствии возможности оплачивать ипотеку, кредитор имеет полное право конфисковать имущество и реализовать его на открытых торгах.

Процесс получения ипотечного кредита

В режиме онлайн ипотечный кредит банковские учреждения не предоставляют. Это связано с высоким риском мошенничества со стороны заемщика и необходимостью тщательной проверки всех данных.

Традиционно процедура получения ипотеки имеет следующий вид:

1. Подбор финансового учреждения, которое обеспечит наиболее выгодные условия ипотеки. Заемщик собирает всю необходимую информацию о действующих ипотечных кредитах, условиях их предоставления, требованиям к объекту кредитования и заемщику.
2. Собеседование с кредитором. Специалисты проведут предварительную оценку потенциальных возможностей выдачи кредита, вероятности его погашения, рассчитают ипотечный кредит с учетом первоначального взноса, проведут оценку объекта кредитования.
3. При положительном решении кредитора заключается договор кредитования. Купленный объект недвижимости является собственностью заемщика, который находится в залоге у кредитора.
4. Страхование объекта кредитования, жизни и здоровья заемщика. Это является обязательным условием у всех банковских структур, которые предоставляют ипотеку.
5. Заемщик в указанные в договоре периоды производит частичное погашение кредита в установленном размере. После оплаты всей суммы, указанной в договоре займа ипотека считается погашенной.

В случае нарушения условий ипотечного договора кредитор имеет полное право взыскать объект кредитования в свою пользу. Предмет ипотеки может реализовываться, а все вырученные деньги пойдут на погашение задолженности. При наличии остатка от продажи недвижимости, он зачисляется в пользу заемщика.

Как правильно выбрать ипотеку?

Чтобы выбрать лучшие ипотечные кредиты, необходимо при изучении предложений от финансовых учреждений обращать внимание на следующие детали:

• Размер регулярных платежей. Размер выплат подбирается с учетом дохода заемщика и членов его семьи. Оптимально будет выбрать ипотечную программу, где размер регулярных платежей будет составлять не более 30% от совокупного дохода семьи.
• Размер первоначального взноса. Ипотечный кредит без первоначального взноса является большой редкостью. По этой причине заемщик должен подбирать кредитные продукты, которые будут соответствовать его возможностям в части внесения первоначального платежа. Практически все банковские учреждения предлагают программы ипотеки с первым взносом в размере 10% от оценочной стоимости объекта недвижимости.
• Максимальный срок кредитования. Низкий ипотечный кредит возможен только для программ, рассчитанных на длительный срок. При отсутствии возможности оплачивать высокие регулярные платежи, следует искать ипотеку с максимально большим сроком кредитования.
• Возможность использовать льготные условия кредитования. Для молодых семей с детьми; лиц, имеющих особые заслуги перед Родиной; инвалидов войны и многих других категорий заемщиков в программе ипотеки могут быть предусмотрены льготные условия. Сниженные процентные ставки на ипотечные кредиты или уменьшенный первоначальный взнос помогут снизить финансовую нагрузку на заемщика.