Многие микрофинансовые организации работают в режиме PDL (payday loan) — дают «деньги до зарплаты» максимум на 30 дней. Не всегда за такой короткий срок можно собрать сумму для возврата и проценты на погашение. Пользователям гораздо удобнее брать долгосрочные займы с мгновенным переводом на карту, чтобы пользоваться полученными деньгами хотя бы несколько месяцев. Мы предлагаем рейтинг выгодных микрозаймов с длительным сроком погашения.
Как получить долгосрочный заем
Законодательство не регламентирует заемные сроки. Для финансовых компаний, которые занимаются кредитованием населения, лишь законодательно регламентированы размеры займа:
- Микрофинансовые организации (МФО) вправе выдавать физическим лицам кредиты до 1 миллиона рублей.
- Микрокредитные компании (МКК) имеют право давать микрозаймы размером до 500 000 рублей.
- Юридические лица могут рассчитывать на получение сумм до 5 миллионов рублей.
Гораздо проще получить долгосрочный заем законопослушным кредитозаемщикам, которые уже брали деньги в долг и вовремя, без проволочек, их возвратили. Сведения о каждом обращении в банк, в МФО или в МКК вносятся в общую базу данных. У каждого заемщика есть личная кредитная история. Вероятность получить одобрение или отказ зависит от ее чистоты.
Если заемщику хоть единожды одобрили банковский кредит (где требования и проверки намного строже), он вправе рассчитывать, что микрофинансовые организации ему не откажут в просьбе взять деньги в долг на большой срок. В отличие от банков, самим МФО длительные кредиты очень выгодны из-за высоких процентов.
Долгосрочные займы они выдают без чужого поручительства, без залога, без справок об официальном трудоустройстве и о доходах всем благонадежным несудимым лицам в возрасте от 18–22 лет до 65–70 лет, имеющим российское гражданство с пропиской. Из документов нужно представить паспорт и СНИЛС, у отдельных категорий заемщиков могут попросить студенческий или военный билет, пенсионное свидетельство.
Некоторые МФО дают деньги людям, имеющим проблемную кредитную историю. Они отыщут способы с помощью коллекторов и привлечения к суду вернуть свои заемные средства с процентами. Долгосрочные кредиты обычно выдают на полгода или на год. Постоянные клиенты могут рассчитывать на выдачу займа сроком на 2, 3 или на 5 лет.
Что нужно, чтобы получить долгосрочный заем:
- Если берете деньги в первый раз, не поленитесь приехать в офис компании.
- Внимательно прочтите договор, особенно пункты, напечатанные мелким шрифтом.
- Уточните, какую сумму, какой процент вам придется возвращать.
- Оцените график возврата платежей, сможете ли вы платить без задержек.
- Убедитесь, что вам не навязывают дополнительные услуги и не берут за них деньги.
- Обсудите размер неустоек и штрафов, узнайте, по каким причинам их придется платить.
- Подписывайте договор лишь после того, как вы все уяснили и уверены, что справитесь с возвратом займа.
Прежде чем обращаться в какую-либо компанию, название которой встретилось в сомнительном месте в интернете, нужно проверить, числится ли она в Едином реестре Центробанка. Если ее там нет, то фирма осуществляет деятельность незаконно, у заемщика могут быть проблемы. Обязательно почитайте отзывы о компании не на её официальном сайте, а на сторонних площадках или на финансовых форумах, чтобы понять, стоит ли ей доверять. Так же внимательно нужно действовать, оформляя онлайн-заявку на получение ссуды и подписывая электронный договор.
Как начисляются проценты по долгосрочному займу
С 2019 года МКК не имеют права по краткосрочным займам поднимать ставку выше 1% в день, а общая сумма возврата не может превышать 1,5-кратную сумму займа. Проценты рассчитываются ежедневно по количеству дней, в течение которых заемщик использовал заемные средства.
По долгосрочному кредитованию ежедневная ставка потребительского микрозайма также не может быть выше 1%. Но чаще всего ставка рассчитывается по неделям, ежемесячно или ежеквартально. Чем длительнее срок договора, тем больше процентов начисляется на сумму долга.
Как начисляют проценты:
- При единовременном погашении займа проценты рассчитываются на всю сумму сразу.
- При частичной досрочной расплате сначала идет начисление на всю сумму, затем на остаток долга.
- При просрочке расчет процентов производится до полного возврата долга.
При микрозайме безработным, студентам или пенсионерам могут быть предоставлены особые условия по процентному расчету. Рекомендуем изучить начисления по займу, которые должны быть опубликованы на официальных сайтах всех микрофинансовых организаций и компаний.
Расчет процентов может быть простым и сложным, ставка фиксированной или плавающей. Чтобы пришлось меньше платить, нужно лишь своевременно погасить долг. Иначе сумма возврата будет возрастать, к ней добавятся пеня и штрафы за просрочку, выплата неустойки за каждый день.
Как определить: заем долгосрочный или краткосрочный
Краткосрочные ссуды выдают сроком на месяц. Они предназначены для того, чтобы заемщик мог быстро решить возникшие финансовые проблемы — купить дорогое лекарство или оплатить обучающие курсы. Такие займы можно брать, если денежные затруднения временные, долг действительно можно вернуть в срок, указанный в договоре. Займы стоит брать при условии, что зарплаты, которую заемщик получит в следующем месяце, хватит на оплату заемной сумму и на покупку средств к существованию до очередной заработной платы. Не стоит брать заем, чтобы вовремя погасить банковский кредит, это лишь усугубит долговые обязательства.
Долгосрочные займы даются на срок, превышающий календарный месяц — на полгода, на год и даже на более длительный срок. Такие ссуды выдает небольшое количество МФО, но нововведения Банка России, желание обойти конкурентов и увеличить свою клиентскую базу подталкивает многие микрофинансовые организации к переходу на долгосрочное кредитование своих пользователей.
Основная разница между краткосрочными и долгосрочными займами заключается в сроках использования заемных средств и в условиях погашения. Заемщики могут вернуть всю сумму сразу, погашать долг раз в неделю или каждые полмесяца равными платежами либо досрочно выплатить заем с начисленными процентами.
Как перевести краткосрочный займ в долгосрочный
Если просто продлить краткосрочный заем, от этого он не превратится в долгосрочный. Если предприятие провело заёмные средства по счету 66, затем продлило срок возврата, микрозаем должен по-прежнему числиться на счете 66.
Возможен перевод краткосрочного займа в долгосрочный, для этого предприятиям нужно:
- заключить дополнительное соглашение с МФО;
- составить новый график погашения займа;
- изменить бухгалтерские проводки.
Частные клиенты это могут сделать, имея постановление суда. Если пользователь не смог вовремя погасить долг, для него краткосрочный заем может быть переведен в долгосрочный на основе поданного им заявления с объяснением причины неуплаты. Составляется новый договор либо отдельное приложение к ранее заключенному соглашению, подготавливается новый график выплат. Если погашение производилось своевременно, а клиент попросил продлить договор, штрафы не начисляются, но при задолженностях рассчитывается пеня за каждый день просрочки. Лучше вовремя пролонгировать соглашение с МФО, чтобы при реструктуризации долга не платить лишние деньги за допущенные просрочки.
Как взять долгосрочный займ на большую сумму
Крупные суммы выдают не более 30% всех МФО, работающих в России. Одобрение без труда может получить заемщик с чистой кредитной историей, который уже несколько раз обращался в одну компанию и заработал лояльное отношение к себе. Для него может быть автоматически одобрена очередная онлайн-заявка с увеличенным сроком погашения очередного займа. Возможна пролонгация договора при оплате процентов за предыдущий период использования заемных средств до наступления затруднительной ситуации.
Почему пользователи МФО крупные суммы занимают гораздо реже, чем мелкие (до зарплаты)? Причина проста: если в банках начисляют годовые проценты с помесячной выплатой, то микрофинансовые компании устанавливают ежедневные высокие ставки, доходящие до 1%. Некоторые МФО при выдаче крупных сумм требуют предоставить залог, взамен предлагают сниженные ставки, 0,1–0,3% в пересчете на день.
В МФО крупные ссуды брать выгоднее тем, что вопрос с выдачей решается за 5–10 минут (в банке рассмотрение документов длится не менее трех дней). Не нужно лично приезжать в офис, заявку можно подать дистанционно из любой точки мира.
Чтобы избежать проблем с получением средних и крупных микрозаймов, обращайтесь в надежные компании, которые представлены в нашем рейтинге.